¿Cuál es el costo real del seguro de automóvil?

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Galería de imágenes: Seguridad en el automóvil La mayoría de los estados, pero no todos, tienen una ley de seguro de automóvil obligatorio. Vea más imágenes de seguridad de automóviles. iStockphoto / Thinkstock

Alguien dijo una vez que la preocupación es el interés que se paga por un préstamo que nunca vence. El seguro de automóvil también puede sentirse así. Cada mes, les debemos dinero a nuestras aseguradoras, tengamos o no necesidad de sus servicios. Peor aún, si ocurre algo desafortunado, es probable que nuestras tasas se disparen. Es una píldora amarga de tragar, pero podría ser un poco más fácil si tuviéramos una idea más clara de cómo se calculan esas primas..

Básicamente, el seguro es un conjunto de apuestas realizadas por las compañías de seguros utilizando el dinero mancomunado de sus clientes. Como un casino de Las Vegas, las compañías de seguros nunca tienen muchas posibilidades de perder en general, ya que tienen montones de tablas actuariales que establecen las probabilidades y porque cubren sus apuestas aumentando o reduciendo nuestras primas de acuerdo con su exposición, el riesgo que tendrán que pagar y cuánto. También podemos aportar algo de dinero extra para aumentar nuestra cobertura si nos sentimos bastante ruborizados o con aversión al riesgo..

Existe cierta supervisión limitada para monitorear estas tarifas. La mayoría de los estados requieren que los reguladores firmen las tarifas de los automóviles personales antes de que entren en vigencia, y los beneficios y pagos médicos están sujetos a ciertos límites. Sin embargo, no existen tales requisitos con respecto al costo de reparar un vehículo. Las compañías de seguros mantienen un margen de beneficio de alrededor del 5 por ciento, con el 68 por ciento de las primas aplicadas al pago de reclamaciones, el 25 por ciento gastado en gastos generales y el 2 por ciento reservado para impuestos [fuente: Insurance Information Institute].

El costo anual promedio de la cobertura de seguro de automóvil en los Estados Unidos varía según cómo se mida. El gasto nacional promedio real en 2007 fue de $ 795, con un rango de $ 511.79 en Dakota del Norte a $ 1,139.82 en el Distrito de Columbia. Por otro lado, si los consumidores hubieran comprado los tres tipos de cobertura (responsabilidad civil, integral y colisión, como se explica en la página siguiente), el promedio habría sido de alrededor de $ 912. Los habitantes de Iowa habrían pagado lo mínimo, a $ 620.08, mientras que los residentes del Distrito de Columbia habrían desembolsado más del doble de esa cantidad, a $ 1,288.52 [fuente: Asociación Nacional de Comisionados de Seguros].

Así que eso es lo que estás arriesgando, pero ¿qué obtienes por tu dinero? Eso varía según el estado, la compañía de seguros y muchos otros factores que analizaremos en la siguiente sección..

La mayoría de los estados, pero no todos, tienen una ley de seguro de automóvil obligatorio. Sin embargo, los niveles mínimos de cobertura de responsabilidad civil requeridos varían, al igual que los beneficios obligatorios de la póliza. El seguro en algunos estados se rige por leyes de agravio, en el que la parte culpable paga los gastos médicos y los daños de la víctima (salarios perdidos, dolor y sufrimiento, etc.), mientras que en otros estados, leyes de no culpa mantener el dominio. Allí, todas las partes presentan reclamos y generalmente son compensadas sin requerir una determinación de culpa. Aunque esto elimina en gran medida la necesidad de batallas judiciales potencialmente largas y costosas para determinar la culpa, también generalmente limita la capacidad de las partes involucradas para demandar por daños y perjuicios. Actualmente, Puerto Rico y 12 estados tienen leyes de seguros de automóviles sin culpa: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania y Utah..

Ahora analicemos los distintos tipos de cobertura disponibles:

Responsabilidad lo protege de la carga financiera de compensar a otras personas involucradas en una colisión por sus lesiones corporales o daños a la propiedad. En los estados de la ley de agravios, si se determina que tiene la culpa, todos estos gastos, incluidos los gastos médicos, los costos del funeral, el dolor y el sufrimiento, la pérdida de salarios, los costos de reparación y los costos legales, podrían salir de su bolsillo. La mayoría de los estados requieren un nivel específico de seguro de responsabilidad. La prima de responsabilidad promedio en 2007 fue de $ 475,43, con un rango de $ 251,07 en Dakota del Norte a $ 718,71 en Florida [fuente: Asociación Nacional de Comisionados de Seguros].

Colisión la cobertura, como su nombre lo indica, paga las reparaciones de su vehículo causadas por una colisión con otro vehículo u objeto. Si el daño es lo suficientemente grave, también puede pagar un vehículo de reemplazo. Aunque no es un requisito legal, un prestamista generalmente lo obligará a tener un seguro de colisión durante la duración del préstamo de su automóvil. La prima promedio por colisión en 2007 fue de $ 300.50, con un rango de $ 184.72 en Dakota del Norte a $ 439.98 en el Distrito de Columbia. El valor de la cobertura de colisión está limitado por el precio de mercado de su automóvil en el momento del accidente [fuente: Asociación Nacional de Comisionados de Seguros].

Exhaustivo, cobertura, también conocida como cuerpos de cadetes militares (Aparte de colisión), le paga por pérdidas o daños causados ​​por algo que no sea un accidente, como un desastre natural, robo o vandalismo. Al igual que la colisión, OTC generalmente no es un requisito legal, pero probablemente será una condición de su contrato de préstamo. La prima integral promedio en 2007 fue de $ 135,90, con un rango de $ 97,23 en Oregon a $ 265,85 en el Distrito de Columbia. Los deducibles completos suelen oscilar entre 50 y 500 dólares [fuente: Asociación Nacional de Comisionados de Seguros].

Conductor con seguro insuficiente / sin seguroLa cobertura ayuda a pagar sus costos médicos y de reparación / reemplazo cuando otra parte tiene la culpa del accidente pero no tiene la cobertura de seguro adecuada. Por lo general, es más económico que otros tipos de cobertura con el mismo valor de pago..

Médico ayuda a cubrir el tratamiento médico por lesiones relacionadas con accidentes, independientemente de la culpa. En algunos casos, también cubre a otros miembros de la familia cuando conducen el vehículo asegurado..

Protección contra lesiones personales (PIP)le reembolsa una cierta cantidad de ingresos perdidos, gastos de cuidado de niños y gastos médicos si se lesiona en un accidente. PIP proporciona cobertura para artículos para los que, por lo general, no puede presupuestar y que pueden no estar cubiertos por el seguro médico. En los estados sin culpa, la gente suele comprar PIP para pagar las facturas médicas. Lamentablemente, los médicos y las clínicas deshonestos a veces abusan y defraudan los sistemas PIP, facturando procedimientos innecesarios y costosos, lo que aumenta los costos de cobertura [fuente: Insurance Information Institute].

Estos son solo los tipos de cobertura más comunes. También puede comprar pólizas para cubrir el remolque, la asistencia en la carretera, el costo del alquiler de un automóvil mientras su viaje languidece en el taller después de un accidente o para proteger su sistema de sonido y otros objetos de valor en el automóvil contra robos o daños..

Para obtener más información sobre el costo de propiedad del automóvil, siga los enlaces en la página siguiente.

Límites de cobertura y deducibles

Su límite de cobertura y deducible afectan significativamente sus primas y pagos potenciales.

Tu límite de cobertura es su límite máximo, la cantidad más alta que pagará su aseguradora por un evento que califique, como un accidente. Un límite más alto significa un pago posible más alto y primas de seguro más altas.

Tu deducible es la cantidad que debe contribuir a las reparaciones antes de que entre en vigencia el seguro. Por ejemplo, si tiene $ 2,000 en daños, pero un deducible de $ 500, la compañía de seguros le pagará $ 1,500. Tener un deducible más alto hará que su póliza sea menos costosa.

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Fuentes

  • Compañía de seguros de Allstate. "¿Qué opciones de cobertura necesita más?" (17 de julio de 2010) http://www.allstate.com/auto-insurance/liability-coverage.aspx
  • Edgar Snyder y asociados. "Seguro de automóvil de Pensilvania: agravio limitado contra agravio total". (15 de julio de 2010) http://www.edgarsnyder.com/car-accident/resources/auto-insurance/tort.html
  • Edmunds. "Coste de propiedad real (TCO)". (14 de julio de 2010) http://www.edmunds.com/apps/cto/CTOintroController
  • Instituto de Información de Seguros. "Seguro de auto." (16 de julio de 2010) http://www.iii.org/media/facts/statsbyissue/auto/
  • Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. "Informe de la base de datos de seguros de automóviles 2006/2007". 2009.http: //www.naic.org/documents/research_stats_2007_auto_database_sample.pdf
  • Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. "Recursos del consumidor". (14 de julio de 2010) http://www.naic.org/index_consumer.htm
  • Asociación de Información de Seguros de las Montañas Rocosas. "Costo del seguro de automóvil". (15 de julio de 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Cost_of_Auto_Insurance.asp
  • Asociación de Información de Seguros de las Montañas Rocosas. "Seguro de auto por daños: lo básico". (18 de julio de 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Tort_Auto_Insurance_Basics.asp
  • Rubin, Harvey W. "Diccionario de términos de seguros". 4ta edición, Barron's Educational Series, Inc.
  • Compañía Mutua de Seguros de Automóviles de State Farm. "¿Qué afecta las primas del seguro de automóvil?" (17 de julio de 2010) http://www.statefarm.com/insurance/auto_insurance/ins_auto_price.asp
  • Administración Federal de Carreteras del Departamento de Transporte de los Estados Unidos. "Estadísticas de carreteras". (16 de julio de 2010) http://www.fhwa.dot.gov/policy/ohpi/hss/



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